Hitel fajt�i

P�nz hitelez�se

P�nzt leggyakrabban a bankok hiteleznek, mag�nszem�lyeknek vagy c�geknek. A p�nz felhaszn�l�s�nak m�dj�t a hitelez� ellen�rizheti, kik�theti (p�ld�ul csak lak�sv�s�rl�sra haszn�lhat� fel). A bank a szerz�d�sben r�gz�tett �sszeget k�szp�nzben az ad�s rendelkez�s�re bocs�tja, vagy j�v��rja sz�ml�j�n. Ezek a hitelek lehetnek szem�lyi hitelek vagy re�lhitelek.

• Szem�lyi hitelek eset�n a bank m�rlegeli az �gyf�l p�nz�gyi helyzet�t, �s ett�l teszi f�gg�v� a biztos�t�k ig�ny�t. A j� p�nz�gyi helyzetben l�v� �gyfelek (magas fizet�ssel rendelkez�, nagy�sszeg� lek�t�tt p�nzze vagy k�tv�nye van a bankn�l, stb.) eset�ben a bankok eltekinthetnek a vagyoni fedezet kik�t�s�ben, m�g a gyeng�bb anyagi helyzetben l�v�kn�l fedezetet k�thetnek ki. Ez alapj�n h�rom csoportra bonthatjuk:
  • Biank� hitelek, ahol a hitelez� az ad�s �zleti lehet�s�geit, felt�teleit, fizet�k�pess�g�t, bonit�s�t �s egy�b vagyoni felt�teleit ismerve nem k�t ki biztos�t�kot �s kezess�get. Ezen bel�l is megk�l�nb�ztethet�nk h�rom f� csoportot:
    • �zemviteli hitelek: a v�llalkoz�s m�k�dtet�s�hez sz�ks�ges k�szletek, k�vetel�sek finansz�roz�s�t szolg�lj�k r�vidt�von (pl. likvidit�si hitel), futamideje maximum 1 �v.
    • Szezon�lis hitelek: a c�g id�szakos t�bblet p�nzig�ny�t szolg�lj�k, a cash-flow kiegyenl�t�se a c�lja.
    • Kishitelek: f�k�nt a lakoss�gi fogyaszt�s finansz�roz�s�nak ter�let�n jelent�s. Lehet egy�ni hitel, mely p�nz�gyi gondot old meg a b�rb�l �s fizet�sb�l �l�k eset�ben, vagy lehet �ruk�szlet-hitel, mely a tart�s fogyaszt�si cikkek v�s�rl�s�ban seg�t.
  • Kezes hitelek: ezeket a hiteleket egy harmadik f�l kezess�gv�llal�sa mellett lehet ig�nybe venni. A felvett hitel�rt, az ad�s �s a kezes egyetemlegesen felelnek. K�t form�ja l�tezik:
    • Egyszer� kezess�gv�llal�s: a kezes akkor v�llalja a fizet�si k�telezetts�g teljes�t�s�t, ha az ad�s nem teljes�ti azt.
    • K�szfizet�i kezess�gv�llal�s: ebben az esetben a kezes k�zvetlen�l az ad�s helyett v�llalja a kezes fizet�s teljes�t�s�t.
  • V�lt�lesz�m�tol�si hitelek: amennyiben a hitelez� a v�lt� lej�rta el�tt szeretne p�nz�hez jutni, akkor a bank r�sz�re eladhatja a v�lt�t.
• Re�lhitelekn�l a bankok a hitelny�jt�s id�pontj�ban speci�lis vagyoni fedezetet k�tnek ki. Ezek a k�vetkez�k lehetnek:
  • K�ziz�log vagy lombardhitelek: ing�s�gok elz�logos�t�s�val lehet a hitelhez hozz�jutni, a z�logt�rgy a hitel fedezete. A hitel �sszeg�t a z�logt�rgy min�s�ge �s mobiliz�lhat�s�ga hat�rozza meg. A z�log lehet �rt�kpap�r, �letbiztos�t�si k�tv�ny, �ru, stb. A hitelny�jt�s �ltal�ban egy �ven bel�li.
  • Cesszi�s hitelek: az ad�s k�vetel�st engedm�nyez a bank jav�ra, mivel a bank megel�legezi a sz�mlak�vetel�st vagy annak egy r�sz�t.
  • Jelz�loghitel: hossz�lej�rat� hitelez�skor alkalmazott ingatlanos hitelfedezet, ilyenkor a hitelfedezetet csak k�pletesen veszi z�logba a bank, mert a telekk�nyvi hivataln�l tesz jelz�logbejegyz�st.

�ru hitelez�se

�ru hitelez�se eset�n az ad�s az �ru birtok�ba jut, �s azt csak bizonyos id� eltelt�vel kell kifizetnie.

�rut nem felt�tlen�l a t�keer�sebb c�g hitelez a kev�sb� t�keer�snek: �ruhitelez�s az is, amikor egy sz�ll�t� besz�ll�tja egy nagy�ruh�zba a term�keit, a nagy�ruh�z pedig csak 90 nappal k�s�bb fizet. (Ilyenkor szok�s faktor�l�st alkalmazni, hogy a sz�ll�t� azonnal a p�nz�hez juthasson, �s �jra a termel�sbe fektethesse be.)

Az �ruhitelez�shez kapcsol�d� speci�lis fogalom a v�lt�.

Szolg�ltat�s hitelez�se

Akkor besz�l�nk szolg�ltat�s hitelez�s�r�l, ha a teljes ellen�rt�ket a szolg�ltat� csak bizonyos id� m�lva kapja meg a szolg�ltat�s�rt.

Hitel t�pusai

T�bbf�lek�ppen is lehet csoportos�tani a hiteleket. A legels�, alapvet� csoportos�t�s a fedezet szerinti:

Fedezettel biztos�tott hitel

Ebben az esetben a hitelez� z�logjogot szerez az ad�s valamely ing� vagy ingatlan (ebben az esetben jelz�lognak h�vjuk) tulajdon�ra. Ha az ad�s nem fizet, akkor a hitelez� �rv�nyes�theti a z�logjogot a vagyont�rgyra.

A vagyont�rgy lehet h�z, aut�, g�p stb. Leggyakrabban a fedezet �ppen az a vagyont�rgy, amelynek megv�s�rl�s�hoz a hitelt ig�nybe vett�k. Az olyan hitelt, amelynek fedezete �rt�kpap�r, lombardhitelnek nevezik.

Fedezet n�lk�li hitel 

Ez az �n. biank�hitel, amikor a hitel visszafizet�se szem�lyes biztos�t�kokkal fedezett, amely lehet munkab�r, vagy m�s, olyan kor�bbi p�nz�gyi kapcsolat, ami a hitelez� kock�zatt�r� k�pess�ge az ad�s szem�ly�vel kapcsolatban m�g elfogadhat� m�rt�ket mutat. A visszafizet�s�rt az ad�s a teljes vagyon�val felel.

Hitel k�lts�gei

A hitelez� egy bizonyos �sszeget, �rt�ket ad �t egy bizonyos id�re az ad�snak, akinek erre az id�re kamatot �s k�lts�geket kell fizetnie. A kamatok �s k�lts�gek m�rt�k�t Magyarorsz�gon az egys�ges Teljes Hiteld�j Mutat� (THM) �rja le.

Ha a THM 0, akkor kamat- �s k�lts�gmentes hitelr�l besz�l�nk. Ilyen hitelt �ltal�ban akkor ny�jtanak, ha a c�l az �zleti forgalom �l�nk�t�se, min�l t�bb vev� megszerz�se.

Hitel�gylet szerepl�i

A hitel felvev�je sokszor nem egyetlen ad�s, hanem t�bb c�g vagy szem�ly. �ket egy�ttesen k�telezetteknek nevezz�k.

K�telezettek t�pusai:

• ad�s – �v� a tartoz�s els�dlegesen
• ad�st�rs – a hitelfelvev� t�rsa, leggyakrabban h�zast�rsa vagy csal�dtagja, aki ugyan�gy felel a hitel visszafizet�s��rt, mint az ad�s
• kezes – ha az ad�sok nem fizetnek, a hitelez� t�l�k is k�vetelheti a tartoz�s megfizet�s�t
• dologi ad�s – olyan t�pus� kezes, aki nem felel az eg�sz tartoz�s�rt, csak a tulajdon�ban l�v� vagyont�rgy vagy vagyont�rgyak (az �ltala felaj�nlott fedezet) erej�ig

Hitelez�nek nevezz�k azt a mag�nszem�lyt vagy c�get, aki p�nz, �ru vagy szolg�ltat�si hitelt ny�jt az ad�snak. A hitelez� a hitel ny�jt�s��rt �ltal�ban kamatot sz�m�t fel.

Hitel futamideje

• R�vid lej�rat� hitelek: felhaszn�l�sa �s visszafizet�se 12 h�napon bel�li
• K�z�plej�rat� hitelek: 36-48 h�napot meg nem halad� hitelek
• Hossz�lej�rat� hitelek: 36-48 h�napon t�li hitelek

Forr�s: Wikipedia, http://hu.wikipedia.org/wiki/Hitel